从业以来，在做健康险的过程中，我总是要求客户如实地向我交代身体状况，我对客户的住院报告、体检报告、门诊病例要求严格，我不听你说什么，我只看报告。
有的客户因为之前在外地就医，甚至邮寄身份证给当地的医院打印报告再给寄回来，还有客户亲自驱车到外地收集就医资料的。
刚开始也会有客户抱怨：在别人那里买保险就简单地问我住没住过院，怎么到你这儿这么麻烦？得提供这么多材料？
还有客户说：我身体特别好，啥毛病没有。单位倒是年年体检，但医生说我没问题。结果我一看体检报告：便潜血+、中度脂肪肝、甲状腺结节、乳腺增生……
这时我都会耐心地告诉客户：临床医学跟核保医学不一样。如果说临床医学是“课外补习”，那么保医学就是“相亲结婚”。
你成绩不好，去补课机构，老师让你先答一张试卷，通过卷面就能判断出你存在哪些知识漏洞，然后用几堂课把这个知识点补充完整，这叫查缺补漏。至于往后还没学到或者没发现的问题，老师不会提前帮你查补。
正如你是初一的小朋友，老师发现你卷面上的应用题式子都列对了，但结果全算错了，那说明你逻辑分析能力没问题，有理数加减法欠缺，那就补有理数加减法，这个专项精通了就算大功告成。
正常的补课老师不可能说：你看看你这么简单的有理数加减法都不会，将来上了高中学“不等式”时也得费劲，来来来，我再把不等式给你补了。
为什么说正常的补课老师不能那么做呢，第一，补课费是学生家长出，不是老师和机构出。你收着我的钱，讲着我中考根本用不上的知识点，你是不是心术不正？第二，你怎么知道我高中学不明白不等式呢？我现在贪玩，以后还贪玩吗？万一我开蒙晚又正好赶上奋发图强了呢？第三，高中万一学不会，高中再补呗。
临床医学也是这个道理，医院，医生给你开了一堆检查单子，通过报告单（相当于试卷）判断你身体哪里出了问题，然后针对这个问题进行治疗（相当于补习）。
然后医生会嘱咐你今后得注意身体好好保养啦，不然就会……说了一堆恶劣后果，但是医生只是吓吓病人，不可能针对还没发生的更恶劣的疾病采取治疗手段。
比如你体检时查出了乳腺结节，医生说结节尺寸不大，结构清晰，无血流信号，想治就手术或者吃药，不治也行，调整心态和情绪，少生气少上火，定期体检，勤观察，严重了再说。
医生肯定不能说：哎呀，你有乳腺结节啊，这个搞不好以后会发展成恶性的，一旦得了乳腺癌就得切除乳腺，我现在直接给你把乳腺摘了吧！
医生也肯定不能说：哎呀，你有乳腺结节，你比没有结节的人得乳腺癌的概率更大，所以我现在给你治疗乳腺结节得多收些钱，加费治疗。
相信没有一个正常医生敢这样。
为什么：第一，治疗费是医院出。第二，你怎么知道这患者通过吃药、调整作息时间和心态不能治好？第三，人家现在没有乳腺癌，你凭啥把乳腺摘除了？真到那天再说呗。
说到底，医院对患者的未来不承担风险。
不但如此，医生对患者之前的身体情况也不会过于在意，医生面对的是现在的你，他的任务是帮你治疗现有疾病或者减轻现有痛苦。如果患者对自己过去的既往症交代得清楚明白，可能更有助于医生诊断。但是如果患者什么都不说，医生根据各种检查指标也是该怎么治就怎么治。没有一个医生会说你没交代既往症或者你对我隐瞒情况了我就不给你看病的。
所以，医生说你没事，确实是“没事”。因为你现在确实只是脂肪肝不是肝硬化；只是结节不是癌症，只是尿蛋白不是尿毒症，只是心律不齐不是心梗……那些未来可能出现的风险，不会威胁你现在的生命。就算未来真出现风险了，也是患者自负，医院收钱治病即可。
可是，你拿医生的话去跟核保老师说，核保老师理都不会理。你说凭啥啊？核保员比医生权威？给你换个角度你就理解了。
你有个女儿（儿子也行），到了适婚年龄，有一天给你带回来一个小伙子，特帅。然后跟你说：妈，这是我对象，我要跟他结婚，他哪哪都好，就是没房没车没存款，爱打游戏不赚钱，爱吃甜食不运动，脾气暴躁易暴力，抽烟喝酒爱耍钱，爹妈有病没医保……但是，我爱他。结婚后，我准备省吃俭用帮衬他，耳提面命督促他，挨打忍着感化他。我不在乎生活质量，我只要爱情。
相信你昏厥醒来只有一个字送给她：滚！
为什么呀？因为你就是你儿女的保险公司啊。别说什么他们死活你都不管，有狠心的儿女，没有狠心的爹娘（虽然我不认同这句话，我见过很多狠心的爹娘），自己儿女过不好，你再恨都得真金白银地往外掏去帮他们。像这种放眼未来，全是风险的人，只要是个正常人，绝不能把女儿嫁给他。
你会说：你这个逆子，自己不想好好活就算了，别拖老子下水。老子好不容易打下的家底，不能让你败光，赶紧给老子分手！
说到底，婚姻不是爱情的产物，婚姻是一种契约，是权衡利弊、是合作共赢。
相亲时，你得睁大眼睛挑吧，得知这个人品质很好，身体健康，工作不错，学识颇高，父母谦和，才能愿意跟他组建家庭，而对方对你的态度也同样如此。
保险公司同理，它不是慈善机构，没有圣母心，所以人家也是要挑选客户的。
保险公司确实需要保费，但是人家的保费可不是白收的，你将来出现风险了人家得几倍甚至几十倍几百倍的赔付给你，为你提供保障。
它会因小失大吗？正如你愿意为对方的颜值嫁给或娶回一个家境贫寒、体弱多病、恶习斑斑的人给自己的婚姻埋雷吗？
都不会，因为你们一旦缔结了锲约，就要风险共担。
你说：这个道理我懂，可是我得的又不是什么大病，医生说我能治好，为啥还不能买保险？
举个例子你就懂了：
假设你现在有“中度脂肪肝”，医生说你按时吃药，多做锻炼，饮食清淡，没啥大事。
可保险公司会想，想改变一个人太难了，万一你懒惯了，就是不爱动呢？还天天吃着零食熬大夜，追完美剧打游戏，你的肝只能越来越差，万一一步步从中度脂肪肝~脂肪性肝炎~肝硬化~肝癌，怎么办？医生可以用你交的钱给你治病，我保险公司却得用高于你保费N倍的真金白银给你理赔。
请问你要是保险公司你怎么办？你更多的是相信未来他能变好？还是怕他更差？因为怕更差，所以医疗险中要把“脂肪肝及其并发症”除外承保。
脂肪肝这类不算严重的疾病还好，保险公司综合其他指标看你如果不是特别严重，或者未来体检报告显示轻度了或者完全康复了，还有承保的可能。但是有的疾病一旦得上，投保概率几乎为零。比如慢性肾炎或者肾小球肾炎。
正常人体肾小球过滤能力在ml/min左右，随着年龄增长会降低。
肾功能正常，显示微量蛋白尿，肾小球过滤能力≥90ml/min为一期；
轻度肾衰竭，肾小球过滤能力≥60ml/min为二期；
中度肾衰竭，肾小球过滤能力≥30ml/min为三期；
中度肾衰竭，肾小球过滤能力≥15ml/min为四期；
末期肾脏病变，肾小球过滤能力＜15ml/min为五期，也叫做尿毒症，又叫做“终末期肾病”。
假设一个人现在肾小球过滤能力为98，肾功能正常，只有微量蛋白尿，医生诊断为慢性肾炎一期。
医生可能会说早期的时候通过用药，还是可以得到有效的控制的，也能减少肾脏功能的损害，同时也可以预防并发症的发生。控制得好的人，十几年都发展不到二期。
但是，保险公司会直接拒保，因为慢性肾炎不！可！逆！换句话说，肾炎一期到尿毒症，是一个必然的发展路径，未来是一定会发展成终末期肾病的，只是时间长短而已。如果你是保险公司，你收20万保费，甚至更少，未来一定会赔出去50万的话，这样的客户你要吗？
讲到这里，你一定明白为什么医生说你没啥事，保险公司却不愿为你承保了吧。
其实更多时候，保险公司比婚姻更靠谱。因为你也许把对方祖宗八代都调查明白了，确定收益大于风险才嫁/娶，但是婚后万一对方破产了或者生病了你们还可能大难临头各自飞，结婚时的山盟海誓全作废。
而保险公司却永远履行承诺。除非你主动退保，不然它就管你到老。
当牧师问：XX人寿，你愿意接受身边这位英俊的小伙子X先生为夫，无论今后疾病健康、贫穷富贵，一生一世直到永远吗？
XX人寿：我愿意！但前提是投保前一定与我坦诚相待，如实告知。只要我承保了，就永不食言，定不负你。
个别图片来自网络，版权归原创所有。
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇
