上个月，哆啦的朋友刚生二胎，可喜悦劲刚过没多久，忧虑也来了。
大宝也才一岁多，精力完全不够用，生怕照顾不周孩子出点什么事，于是考虑给孩子买保险了。
生活一地鸡毛的时候，最怕麻烦找上门，抵冲风险最省钱的办法，还是得靠保险！
少儿保险配置和成人略有不同，今天哆啦就聊一聊少儿保险该怎么买？给伸手党推荐3套少儿保险配置方案！
今天分享3个话题：
1.少儿保险怎么买？
2.基础版少儿保险方案
3.升级版少儿保险方案
4.豪华版少儿保险方案
N1
少儿保险怎么买？
1、少儿保险太多，怎么买？孩子成长阶段面临的风险和成人是不一样的。（1)0~6岁，感冒、发烧、支气医院。这个阶段是少儿医保+小额住院医疗打配合战的时候，医保报销的剩余费用，通过小额住院医疗险报销，年轻爸妈不至于被频繁掏空钱袋子！(2)6~14岁，“熊孩子”最顽皮的阶段，脱离家长24小时照料，好奇心、冒险精神旺盛，常常会发生溺水、触电、骨折、上下学交通意外等伤害,这个阶段少儿保险配置，需要准备一份意外险或学平险，主要解决意外事故的医疗费用问题。说个最近发生的例子，有位读者的孩子在舞蹈班练习下腰的时候，不幸伤到脊柱，造成高位截瘫，父母的天都塌了。意外就是来得这么突然，意外险除了保障身故、意外医疗报销外，意外导致的残疾也是可以按比例赔偿的，不幸面前，有笔钱拿到手总比没钱好，后续的治疗、康复也有个保障。(3)0~4岁，少儿恶性肿瘤发病率高，如白血病、淋巴瘤、脑瘤、骨癌等。不但治疗花费几十万、上百万，5年生存率也不是非常高，如下图：若倒霉摊上大病了，怎么医得靠医生，能不能继续医得看有没有足够的钱救命。家长首要解决的问题就是巨额治疗费和康复疗养费用。如果有份百万医疗险、重疾险便能化解掉大部分危机。哆啦小结一下：孩子成长阶段，主要面临意外和疾病的风险，需要这5类少儿保险：(1)少儿医保：国家的兜底福利，门槛低，费用低，不拒保，报销的比例还很高，孩子出生，首先一定要给孩子上医保！（2)意外险：解决孩子磕磕碰碰的意外医疗费用报销，意外造成的身故、残疾还可一次性获得一笔赔偿。挑选建议：意外身故/伤残的保额不低于10万，意外医疗额度最低也要2万，优选0免赔、不限社保，%报销的产品；
(3）小额医疗险：报销门槛低，一般0免赔或一两百块免赔额，医疗费用一年可报销1~5万，孩子的小病就医医保报销剩下的部分，如门诊、自费部分，可以通过小额医疗报销。挑选建议：优选免赔额低，报销比例高、社保内外都能报销的产品；
（4）百万医疗险：不限社保，意外、疾病住院产生的合理医疗费用都能报销，每年报销额度一般几百万，主要解决大病医疗费用支出。挑选建议：优选不限社保，包含一般医疗和恶性肿瘤医疗保障的，续保条件友好，即不会因为得病了就不给续保的（5）重疾险：罹患大病一次性赔付几十万，可以用来治疗、康复等。挑选建议：尽量买高保额，疾病保障包含少儿高发特疾，孩子的重疾险不需要身故责任，不要买捆绑意外险、医疗险、寿险等的保险产品，性价比不高。2、少儿保险，投保建议想给孩子度无死角的风险保障，买对、买齐少儿保险很重要，可以这么搭配：
(1)基础套餐：意外险+定期重疾险
(2)升级套餐：定期重疾险+小额医疗险
(3)豪华套餐：终身重疾险+小额医疗险+百万医疗险
少儿保险保障越多，相应的保费支出也会增加，家长一开始预算不够也没关系，保险是逐步配齐的过程，可以先买基础的后续再补充。N2
少儿保险基础套餐
家长预算少的时候，推荐给孩子配置最基础的少儿保险方案：意外险+重疾险
把最难承受的风险保障做好，也就是重疾险，大病医疗支出是难以负担的，平时孩子的小病有医保，可以报销大部分。而意外险很便宜，不需要花很多钱，买上一份更安心。
(1)意外险：推荐平安小顽童，意外医疗费用报销，社保内、社保外的费用都能报销，而且0免赔，%报销。
举个例子：小花意外摔伤，治疗费花了元，社保报销元，剩下的元可以通过小顽童意外险全部报销。PS：少儿保险由父母投保，为了防范道德风险，10岁以下儿童意外险保额不得超过20万，所以方案中给0岁、5岁女宝均配了20万保额。平安小顽童还有30万、50万保额可选，最高保费仅元/年，很便宜！购买
