如何给小孩子买保险（上）
各位朋友，大家好，我是王哲。我们今天继续来聊保险，我们今天要谈论的话题是：如何给小孩子买保险。
我的想法和很多大号的倡导的一样：花最少的钱，买到最划算的保险组合，然而，在实际经历了不少理赔和购买咨询后，我最初的观点有了不小的变化。
价格，不是给孩子挑选产品唯一的衡量标准，保障是否齐全，保额是否充足更加重要，当然，孩子作为家里的纯消费者，保费支出也不能占比太大。
为什么想给孩子买保险？这个问题我会问每一个给孩子买保险的年轻父母，无一例外的，答案都是担心孩子生病，自己能力不够，不能给ta最好的治疗，这是最初心的想法，谁不想把最好的给孩子呢。我至今不敢生孩子，怕的也是不能给孩子我能给的最好的教育和生活，总希望能力再强一些了，再要孩子，心里踏实。
我们先解读一下这四句话：先买足家庭成员的保障，有了余力可以考虑理财型保险；重大疾病保险和住院医疗保险要所有家庭成员平均分配（因为买保险不能用算命的心态，预估谁得病的概率大）；如果买养老保险，夫妻两个人最好分开买，这样既可以体现夫妻恩爱（互为投保人），享受投保人豁免的权利（有些产品有这样的设计），也分散一下风险（一方早逝或者婚变）；在考虑终身寿险这样的保障型保险的时候，就要优先给大人买，因为父母是家庭的主要经济支柱，也是孩子最大的保险。
什么叫保障全？不是一张重疾险保单里，添加了无数的附加险，就叫保障全了。往往这些附加险有个共同的特点：只能是同一家公司的、依附于所谓的主险存在、保额不高、保费不低、选择单一的产品组合。看起来是很洒脱，一本保险合同什么问题都能解决，实际上，类如意外医疗额度低、不能报销自费药；被保人豁免额外加钱、尽管别的公司已经是自带该属性；所谓的多次赔付，只是附加的癌症多次，间隔期还得是5年等等。这是个错误的示例，大家别比着买。保障全，是指不管发生什么类型的不可承担的风险，这份方案都能得到保障。其中一方面，是到现在还被很多人忽视的部分，因为医学的发展和对孩子的更关心，发生一次大病被治愈的概率越来越大，最新数据，拿儿童白血病举例，儿童白血病主要指急性淋巴细胞白血病，目前国内外治愈率均在90%左右。然后，是否还继续拥有保障成为了同样需要思考的问题。很多以介绍保险产品为方式，然后自带一个购买链接的大号，喜欢推荐的保险产品，多是大病赔付1次合同即终止，或者是保障到一定时间合同自动终止，因为这种购买简单、价格便宜，最符合年轻父母的消费心理，殊不知，这类被阉割过的保障，尽管花钱少，但解决的问题也是单一的，相信大家看的也不少。赔付一次合同即终止的产品，少的是治愈后再次获得保障的机会；保障到一定时间的定期产品，自保单终止了再买新的？难道能%保证这之前不会有健康变化么？如果是这样，那前面几十年根本不用买保险的，把钱买个收益不错的理财产品，也许收益+本金，刚好够到时候孩子买保险的几年的保费，之后的自己掏。保额足，是指赔付的金额，足够用于应对大病发生后的各种问题，这部分在原文里也有很好的说明，这里就不做赘述。那说简单点，多少保额才够当下或者说主流的少儿重疾发生后的支出呢？不低于万。少儿重疾的发生，要花的钱，不仅仅是用于支付治疗费用。治疗期间更好就医环境的选择、更好治疗方案的选择，也是考验人性和底气的硬指标。除此之外，后期的康复理疗，增加的生活开支，这期间用于照顾孩子的父母中断工作的收入损失、万一再复发的费用准备、、、、，只有20万、30万保额的孩子，也是输在了起跑线上。
小孩子优先要买的保险就是“重大疾病＋住院医疗+意外伤害+意外医疗”这样一个组合。小孩子为什么要买重大疾病保险呢？保险公司的理赔数据证明，18周岁以下的年龄段重大疾病发病率甚至略高于18-30岁这个年龄段。而现实中，我们可以凭感觉发现，得白血病的主流绝对是小孩子。孩子都是父母的命根子，如果孩子得了重大疾病，父母几乎都会全力以赴去救治。因为一个患病的孩子而改变一个家庭命运的悲剧，神州大地上到处都是，因病致贫、因病返贫也一直都是一个社会问题。
在疾病面前，有钱没钱真的是天壤之别。天堂和地狱之间，有时候或许只差一张保单。有一个很熟悉的保险前辈，家里也有一个病儿，而且是好多年，但是父亲永远都潇洒，母亲永远都漂亮，外人根本看不出他们的不容易。这主要就是因为相对比较富裕，又有好的心态。当有人问起为什么要给这么小的孩子买高额的重大疾病保险的时候，一个母亲说得好：“如果有一天孩子得了那些病，医生治不了，我们得认命；如果医生能治好，我们没有钱治，恐怕就无法原谅自己。当然，不得病，比什么都好。”
为什么要给小孩买住院医疗保险，就很好理解了，因为小孩子体质还比较弱，感冒发烧生病住院的频率还是很高的，花费也是不小的。小孩子活泼好动，意外伤害也时有发生，意外医疗也是需要的。
如果我们做家长的真的认可了保险的作用，就应该知道，孩子早晚都需要买保险，年纪越大保费越贵。我们做父母的早点给孩子备足健康保障，孩子将来的负担就会小许多，如果是分红型的保险，随着时间的推移，分红也是不可小觑的。当然有人要说金钱具有时间价值，考虑通货膨胀等等，其实这些都是不重要的，因为当你可以有机会讨论这些问题的时候，证明你是健康平安的，恰恰说明购买保险所要解决的问题没有发生，这不正是我们的愿望吗？买了保险没有用上的错误永远是可控的代价，而没有保险发生风险的代价永远是无法承担的。
最后我们要强调的是，在购买重大疾病和住院医疗保险等健康保险时，一定要给每个可以投保的家庭成员平均购买，不能有任何侥幸心理。我们强烈推荐家长给小孩子买足健康保险，就是不希望看到孩子生病之后毁掉一个家庭的悲剧，不希望看到太多的父母为了给孩子募集救命钱而丧失尊严。
举一个例子，我的给普通家庭0岁的儿童标准化配置的大概有几个方面：整体保险费用大概在每年元出头一点。会获得①20万顶格最高的意外伤害保险，3-4万意外医疗报销额度，②一份50万额度以上的保障到20岁以上的定期重大疾病险，③还有20万/年的住院医疗报销额度，社保内外%报销。如此这般的配置，不可能覆盖儿童所有的医疗花销，你可能会有千儿八百疾病的门诊费用需要自己掏钱，但是基本不会让医疗医疗花销成为你的经济负担。报销渠道方便，手续简单快捷，你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心，不要等待报销等到花儿都谢了。
这里我换一个角度，谈谈儿童可以购买的保险都有什么保障，可以解决什么问题，抛砖引玉。1、儿童社保，拿北京社保来看，各地均不一样，仅做参考，北京本地号称一老一小保险，属于社会福利，保费在年提升到每年元。参保对象主要是本地城镇居民户口的学龄前婴幼儿和在校学生。每年缴纳元能够获得哪些保障？报销额度和比例，必须知道。门诊起，元封顶，报销比例50%；住院起，17万封顶，报销比例70%。儿童的报销医疗费用必须符合北京市规定的医保目录，大病医疗保险药品目录和诊疗目录。比如儿童肺炎常用到的进口抗生素（万古、泰能等，此类药品每一天的药费可能上千元）、血液制品、特殊的物理辅助治疗都不能报销。交通事故引起的疾病不能报销，医院就诊可能也不能报销。但也有好的方面比如儿童特有的疾病血友病，再生障碍性贫血的门诊医疗费用可报销。了解了这些，我们才知道社保能做什么，能够报销到什么程度。比如一个儿童的急性肾小球肾炎，治疗顺利，住院花销可能平均在6万左右，大概社保报销3万，自费3万。解决不了所有问题，但是别忘了，一年才缴费，一顿下馆子的钱，可以解决一大部分的医疗费用，太便宜了。社保的初衷是基本保障，解决所有人看得起病，但是由于种种限制，加上医疗资源限制，只用用基础药物和基础治疗，不能让你得到很好的治疗，也无法覆盖你所有医疗费用。
对于儿童保险，我是建议普通家庭选择定期保险，但这只是过渡，想要真正解决担心的问题，一份终身、多次赔付的重疾险，不可或缺。够足额的保险之前，作为ta们第一重保障的父母，你们的保险买够了吗？
座右铭
保险，保未来
以先见，应万变
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